?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

 Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост;
 иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост, чтобы Господь Бог твой благословил тебя во всем, что делается руками твоими, на земле, в которую ты идешь, чтобы овладеть ею.
 Второзаконие, глава: 23,стихи 19-20








 

Если мы не в состоянии производить, мы не в состоянии и обладать. Капиталисты, ставшие таковыми благодаря торговле деньгами, являются временным, неизбежным злом. Они могут даже оказаться не злом, если их деньги вновь вливаются в производство. Но если их деньги обращаются на то, чтобы затруднять распределение, воздвигать барьеры между потребителем и производителем – тогда они в самом деле вредители, чье существование прекратится, как только деньги окажутся лучше приспособленными к трудовым отношениям. А это произойдет тогда, когда все придут к сознанию, что только работа, одна работа выводит на верную дорогу к здоровью, богатству и счастью.
Генри Форд



















           По моим наблюдениям среди людей, интересующихся процессами в мировой экономике и функционированием мировой финансовой системы, существует три взгляда на ссудный процент. Первый взгляд отражает доминирующий точку зрения монетаристов. Он заключается в том, что финансовая система, основанная на ссудном проценте и контролируемая частными финансовыми корпорациями, является единственно возможной. Она якобы наиболее ясно выражает идею справедливости в конкурентной борьбе.

Либералы-монетаристы приведут сотни аргументов в поддержку существующей финансовой системы. Однако в то время, когда эта система уже исчерпала себя полностью и трещит по всем швам в виде очередного «внезапно разразившегося» финансово-экономического кризиса, такой взгляд больше напоминает средневековую схоластику, чем истинную науку.

Надо отметить, что институт ссудного процента (в рамках библейской цивилизации) создал всё существующее обилие технологических достижений. И это, возможно, положительный момент. Правда, теперь за это человечеству приходится расплачиваться экологическими проблемами, войнами, чудовищным социальным расслоением, нездоровой конкуренцией и периодическими потрясениями в финансовой сфере. То есть это проявление ошибок безнравственной концепции жизнеустройства, накопленных за три последних тысячелетия.

Второй взгляд, который был выражен в  исламе и в современном виде в работе по Концепции Общественной Безопасности «Краткий курс...», выражает принцип полного отказа от ссудного процента. Такой подход обосновывается тем, что вся мощь государства и правоохранительной системы направлена на защиту кредиторов, в то время как при существующей финансовой парадигме взять денег, кроме как через институт кредита, просто негде. При этом, как будет показано в этой статье, наличие ссудного процента бесструктурным образом организует перекачку благ, созданных всем обществом, в пользу корпорации кредиторов, а также является одной из причин инфляции.

Что настораживает, так это восприятие такого подхода последователями КОБ чисто догматически, без глубокого понимания сути проблемы. Видимо, это связано с тем, что многие из них не читали работ ВП СССР по экономическим вопросам, а также со сложным изложением самого материала в работах КОБ.

Предположим, что Центральный Банк подконтролен правительству и эмитирует деньги на беспроцентной основе. Эти деньги распределяются через коммерческие банки по заёмщикам. Но банкам надо на что-то жить, следовательно, они будут брать процент с кредита. Ставку придётся регулировать через законодательство. Если попытаться оптимизировать подобную систему, то мы неизбежно придём к тому, что финансовая система государства будет состоять из одного-единственного государственного банка, а все кредиты должны выдаваться согласно госплану. Таким образом, это реанимация советской системы на современной технологической базе.

И наконец, существует точка зрения, что в ссудном проценте нет ничего плохого, а нужно только установить государственный (подразумевается народный) контроль над банковской системой, главным образом, над Центральным Банком. К сожалению, такой подход работает только в растущей экономике. Процент в любом случае является инструментом наращивания денежной массы. Если предел развития производства-потребления достигнут, то увеличение денежной массы будет приводить к инфляции.

Но проблема лежит в другой плоскости. Ни один из перечисленных подходов не пытается изменить парадигму функционирования финансовой системы государства и даже глобальной финансовой системы. Вместо этого обсуждаются вопросы контроля над существующей структурой и изменения управляющих параметров финансовой системы.

Однако в этой статье не ставится цель предложения новой парадигмы функционирования финансовой системы. Статья посвящена проблеме ссудного процента к таковой. В статье рассматривается простая математическая модель, описывающая движение финансовых потоков и эффект от деятельности банков.

В предыдущей статье мы ввели понятие усреднённого по времени потока денег:

[1]

Далее везде будем пользоваться финансовыми потоками именно в этом смысле.

Предположим, что в некотором царстве, в некотором государстве экономика вышла на стационарный режим. Что это значит? Это значит, что сколько товаров и услуг производится, столько и потребляется, а количество производимого и потребляемого в единицу времени в среднем не меняется. Это может быть в случае, когда достигнут предел потребительского спроса или ограничений в ресурсах. В любом случае это ситуация, когда экономика больше не растёт.

Рисунок 1 поясняет эту ситуацию. РС - реальный сектор экономики.

 
Рис. 1. Стационарный режим экономики.

Суммарный финансовый поток обслуживает обмен новыми товарами и вторичный рынок. Можно считать, что вторичный рынок товаров — это «хвост» от первичного, т. е. на одну продажу нового товара приходится некоторый процент продаж такого же товара на вторичном рынке (возможно, больше 100%, если товар многократно перепродаётся). Понятно, что не все товары могут быть проданы несколько раз, например, энергоносители.

Рисунок 1 отражает естественный энергобаланс производства-потребления. Вся энергия, доступная землянам, идёт на производство (поддержание круговорота) пищи, товаров, услуг, добычи сырья (поток x1'). Финансовые потоки (x1) — лишь отражение этих физико-химических явлений при сложившихся соотношениях цен.

Но, к сожалению, в финансовой системе, основанной на ограниченной денежной массе, зачастую возникают ситуации, когда на некоторых участках «финансового водопровода» существует избыток денег (они не используются), а не некоторых — недостаток (торговля затрудняется). Чтобы преодолеть это неприятное явление, придумали институт банков.

Те, у кого денег в избытке, кладут их в банк на беспроцентный депозит, а тот, в свою очередь, кредитует тех, у кого денег в недостатке, оставляя себе некоторый процент на жизнь. В общем, вполне нормальное решение. Рассмотрим, когда оно не изменяет стационарный режим замкнутой финансовой системы. Замкнутой системой назовём такую, в которой нет притока денежных средств извне, а также эмиссии денег кем бы то ни было.

 
Рис. 2. Стационарный режим с банками.

"Б" — банковский сектор,
х1 — поток денег на рынке товаров и услуг,
х2 — поток депозитов из реального сектора экономики в банковских сектор,
х3 — поток кредитов из банковского сектора в реальный сектор,
х4 — траты банковского сектора на поддержание своей жизнедеятельности,
x1'
— поток товаров и услуг в реальном секторе в денежном выражении,
x2' поток долга банков перед вкладчиками (равен x2, если депозит беспроцентный),
x3' поток долга реального сектора перед банками (равен x3+x4).

            На рисунке 2 красной пунктирной стрелкой показаны потоки товаров и услуг реального сектора.
Синими стрелками показаны потоки обязательств, выраженные в тех же единицах, что и потоки денег. Зелёными стрелками показаны потоки денег в наличной и безналичной форме. По сути банки покупают и продают обязательства. Эти обязательства вызовут потоки денег того же направления и (в идеале) той же величины, когда придёт время выплаты долгов.

            В финансовой системе с положительной денежной массой при обращении с банковским сектором, кроме финансовых потоков, существуют ещё и потоки обязательств. Они есть, но не на виду. Например, когда человек кладёт деньги на депозит, банк, кроме денег, подписывает обязательство вернуть вложенную сумму с процентами, а вкладчик приобретает долг банка. Аналогично с кредитом. Получается, что кредитование — это покупка банком долга на сумму бОльшую, чем за этот долг уплачено.

В рассматриваемой ситуации поток денег в банковский сектор равен потоку денег из него. Это происходит потому, что банки на самом деле ничего не накапливают, а только распределяют (как должно быть в идеале). Не рассматривается также накопления граждан в деньгах на материальном носителе («в чулке и под матрасом») Конечно, это так, если рассматривать ситуацию с точки зрения наших усреднённых потоков. На коротких интервалах времени банки могут аккумулировать деньги (интегрировать финансовые потоки).

           Поскольку кредит берут для покупки товаров, когда и где денег не хватает, то поток кредитов почти сразу начинает обслуживать товарный рынок. Туда же направляются траты банков на поддержание своей жизнедеятельности. Если банки полностью тратят полученные проценты с кредитов (поток x4), то система остаётся в стационарном режиме, потоки не меняются.

Вообще говоря, процент pк на кредит не является величиной постоянной и должен зависеть от отношения затрат банков и потока, проходящего через банковский сектор.

[2]

Т.е. чем больше поток через банковский сектор, тем при неизменных затратах на поддержание системы меньше должны быть процентные ставки (pк) по кредитам.

           Но в суровой реальности, конечно, всё не так. Во-первых, никто не понесёт свои денежки в банк за просто так, хотя с введением зарплатных кредитных карт ситуация как раз обратная: деньги не вообще не покидают банковского сектора. Но люди хотят делать деньги из денег и всё равно кладут свободные средства под более высокий процент. Во-вторых, владельцы банков тоже не лыком шиты и прикладывают все усилия, чтобы получать максимально возможную прибыль. Посмотрим, к чему это приводит.

 
Рис. 3. Экономика с процентами.

На рисунке потоки обязательств не указаны, но они подразумеваются. Они учтены в виде финансовых потоков, которые они порождают к моменту выплаты долга. Траты денег, полученных в виде дохода по депозиту, обозначены как x5. Процесс получения и возврата депозитов в идеальном (если все игроки выполняют свои обязательства) случае запишем следующим образом:

[4]
[5]


кредитов:

[6]
[7]

Уравнения [4, 6] получаются интегрированием правой и левой частей уравнений для соответствующих дискретных транзакций за период кредитования T по формуле [1]. pк и pд - процентные ставки по кредиту и депозиту соответственно. Уравнение [7] описывает процесс повторной выдачи кредита через время T. Уравнение [5] описывает трату определённой часть дохода спустя время T. Получение прибыли на процентной основе — это цель, она не обязательно будет достигнута. Но если достигнута, то равенства [4-7] выполняются.

           
Запишем уравнения для потоков через банковский сектор:


[8]

Финансовые потоки, протекающие через реальный сектор, обслуживают потоки товаров и услуг. Но любая реальная трудовая деятельность возможна, только если существует приток энергии в любых формах. Поэтому


[9]

E(t) - приток энергии в экономику, коэффициент перед E - размерный коэффициент пропорциональности.
Найдём решение системы уравнений [6, 7]. Для моментов времени t и t-T из [6, 7] имеем:

[10]
[11]

Подставляя выражение [11] в [10], получим

[12]

Далее аналогичным образом можно подставить x3(t-2T) в [12] и т.д. N раз. Получим

[13]

Если расходы банка x4(t) принять постоянными, то выражение [13] можно ещё упростить, воспользовавшись формулой суммы первых N членов геометрической прогрессии.

[14]

Проделав такие же манипуляции с уравнениями для депозита [4] и [5], получим

[15]

Выражение [14] показывает средний поток кредитов через N периодов кредитования (принято T = 1 год). Выражение [15] показывает средний поток депозитов в банковский сектор через N отчётных периодов.

            Решения [14] и [15] не растут экспоненциально, только когда выражения во вторых скобках зануляются. Т.е. когда банки и вкладчики снимают процент и полностью его тратят. Но это неустойчивое решение - немного неточная трата, и начнётся экспоненциальный рост, либо окончание процесса кредитования. Но банкиры и крупные вкладчики, конечно, стремятся нарастить капитал, поэтому реализуется как раз вариант с экспоненциальным ростом. Сам по себе такой паразитический способ "зарабатывания" аморален, но, тем не менее, считается законным во многих странах мира.

            На рисунке 4 показана разность между потоком обязательств реального сектора перед банками и потоком обязательств банков перед вкладчиками при следующих параметрах:

Процент по депозиту2%
Процент по кредиту5%
Начальный вклад на депозит2 у.е.
Начальный кредит90% от начального вклада
Рис. 4. Накопление долгов реального сектора экономики.

Какой же можно сделать вывод, глядя на полученное решение? Однажды запустив в замкнутой финансовой системе механизм кредитования с процентом, банковский сектор неизбежно

      1.      сначала запустит все финансовые потоки через себя; дефицит денег будет везде и всегда, и только с помощью кредита можно будет решить эту проблему;

      2. после того, как финансовые потоки полностью протекают через банковский сектор, он будет управлять всей экономикой.     


На рисунке 4 видно, что, после того, как банки выплатили долги по депозитам, у реального сектора всегда есть долг. Всё время увеличивающийся долг. И вся суть кредитования под процент сводится именно к этому! Отдавать нужно всегда больше, чем взял. Всегда есть долг. В определённые моменты времени этот долг переводится в права собственности на землю, технологии, средства производства, которые передаются подконтрольным структурам. А завышенное потребление материальных благ банковским сектором — это уже мелочи.

            Также получателями выгод от системы с ссудным процентом являются владельцы крупных капиталов, в основном это состоявшиеся корпорации и всевозможные "элитарные" кланы, передающие накопления по наследству (см. решение [15]).   Но, похоже, что они тоже имеют прямое отношение к контролю банковского сектора. Тем не менее, хотя владельцы крупных капиталов и паразитируют с помощью системы, банки имеют возможность паразитировать ещё больше.

             На рисунке 5, взятом из доклада Мальчиша, показано сравнение роста банковских активов и ВВП США, из которого можно сделать вывод, что активы банков - это долги домохозяйств, предпринимателей и государственных органов. Реальная статистика аппроксимирована экспонентой (сравните с рисунком 4).

Рис. 5. Рост активов коммерческих банков США в сравнении с ростом ВВП (%).

После того, как в замкнутой системе все денежные потоки запущены через банковский сектор (x1 в уравнении [9] становится равным нулю), дальнейшее наращивание потоков денег через него становится невозможным: ведь суммарный поток в замкнутой системе постоянен. Дальше можно «прокручивать» этот поток многократно, лишь наращивая долг реального сектора или произвести дополнительную эмиссию денег. В конце-концов долг реального сектора перед банками будет такой, что превысит стоимость всех товаров, средств производства, недвижимости — всего материального в контролируемой банками экономике.

          Из уравнения [9] видно, что такая схема работы кредитно-финансовой системы при постоянном увеличении финансовых потоков ведёт к уменьшению покупательной способности денег (к инфляции) при отставании наращивания мощности источников энергии. Например, здесь можно оценить, насколько подешевел доллар за XX век. Так, в 1914 году доллар стоил в 20 раз дороже, чем сейчас. Средняя годовая инфляция за период с 1914 по 2008 год составила 3.29%.

             Если посчитать годовой прирост активов банков, показанных на рисунке 5, то получим значение около 9% годовых. Дело в том, что до 1971 года доллар был привязан к золоту, и только после отмены золотого стандарта при президенте Никсоне начался полный финансовый беспредел.

            К счастью, проблема финансовой системы, основанной на ссудном проценте, уже многими осознаётся. Но ни государственное управление банковским сектором, ни снижение процентных ставок не решит её окончательно. Только понимание сущности денежных систем и избавление от ложных стереотипов большинством людей сможет положить конец финансовой эксплуатации большинства тружеников корпорацией финансистов и дать дорогу новым финансовым системам, реализующим базовый принцип справедливого общества

Человек имеет право на долю созданного обществом, только если он сам вложил свой труд в создание чего-либо полезного для общества.







Comments

( 4 комментария — Оставить комментарий )
glassio
11 фев, 2010 09:55 (UTC)
Много формул
Человек имеет право на долю созданного обществом, только если он сам вложил свой труд в создание чего-либо полезного для общества.

Не совсем согласен с тезисом. У меня данное высказывание ассоциируется с коммунизмом или еще с чем то нехорошим (может что не так понял). Вклад, как и все может иметь полярность (полож. и отрицательный). Понятие полезности такое же относительное как и любое другое понятие. Полезность, напрмер может означать и отсутсвие вреда. Вклад полезного для общества сталкивается с личностными интересами и увлечениями, искуство приносит малую долю физически полезного, но духвно-морального гораздо больше чем буханка хлеба. Мне кажется утопией то, что стимулом для благосостояния человека являются та доля общественного труда, которую он постоянно пытается увеличить.
betula_alba
12 фев, 2010 11:11 (UTC)
Re: Много формул
Да, есть проблема соизмеримости полезности труда. Но понятно, что даже если человек - гений, может не спать круглые сутки, всю энергию отдаёт работе и т.п., он сможет работать как несколько десятков человек той же профессии. Следовательно, его доходы не могут быть в сотни и более раз больше среднего уровня. Очевидно, что наши олигархи не являются гениями и не посвящают всё своё время служению родине :-)

Убеждён, что нетрудовые доходы, вроде процентов по вкладу или кредиту, должны быть изжиты.
betula_alba
12 фев, 2010 11:15 (UTC)
Re: Много формул
На самом деле формулы не так сложны. Просто встречал много спекуляций на тему "умеренного" и "полезного" ссудного процента, поэтому решил положить конец этим спекуляциям (по крайней мере, для себя) с помощью математики. Если с исходным положением оппонент согласен, то может проверить выкладке и убедиться в абсолютной вредности ссудного процента для нормальной работы экономики и справедливого продуктообмена.
artem3kg09
28 дек, 2011 06:39 (UTC)
Хммм ( номано формул, только забыл, как диффурами опери
Обеспечивай себя сам - и никому не должен, никакому там обществу. Водично. Но ведь реально - тот же компутер, машину сам не сварганишь, и тут получается, что надо обмениваться с обществом.
\\\ чёт у мну каша в голове В(((
( 4 комментария — Оставить комментарий )